¿Cómo se instrumenta la reunificación de deudas?

Cuando uno busca reunificar deudas llamada comúnmente como reunificacón de deudas generalmente el objetivo principal siempre es el de reducir la cuota por los préstamos que ya tiene firmados, ahora, como veremos a continuación no tiene porque hacerse siempre para reunificar préstamos rápidos, también sirve para reunificar otras deudas no financieras.

El objetivo no es otro que informarte para que llegado el caso y necesites una reunificación tengas las ideas básicas claras y así puedas obtener el préstamo que tu economía necesita. Espero que sea de vuestro interes, dicho esto empezamos con la explicación.
Reunificación de deudas y su utilidad

Como hemos dicho antes la finalidad principal del proceso de reunificación es el de reunificar/agrupar todos los préstamos/deudas que pudiera tener el cliente con el objetivo de reducir la cuota mensual que está pagando y de esa manera conseguir un ahorro.

Lo habitual es que un cliente se empiece a plantear la posibilidad de la reunificación cuando se da cuenta que la suma de las cuotas de todos sus préstamos es excesiva para él, y teniendo en cuenta que suele tener varios préstamos de diferentes entidades financieras y además estos no se pueden negociar tras su aprobación y firma si quiere conseguir un ahorro en la cuota la mejor opción siempre pasara por la reunificación.

También hay que decir que no siempre se hace para reunificar prestamos, es decir, en ocasiones el cliente necesita un dinero para cancelar otras deudas que puede tener (una empresa por ejemplo puede tener deudas con proveedores, hacienda, seguridad social) en consecuencia este producto financiero también puede ser interesante para ello siempre y cuando lo empleen de la manera correcta.

No obstante, hay que dejar claro que para ser un proceso útil el de la reunificación de deudas el cliente que lo solicita debe tener préstamos cuyo coste sea superior al del nuevo préstamo con el cual pretende cancelar los otros. De nada sirve la reunificación de deudas si el coste y la cuota que obtiene el cliente es la misma o incluso superior a la que tenia con los préstamos individuales.

Por suerte para el cliente esto no suele pasar, lo normal es que el cliente intenta reunificar préstamos rápidos o préstamos de dinero rápido los cuales suelen tener un coste por encima de la media al ser préstamos fáciles de conseguir (minicréditos, préstamos personales, tarjetas de crédito) haciendo fácil por tanto un ahorro en la cuota a través de la reunificación.

Por otro lado, hay que mencionar también el hecho de que hay clientes que buscan la reunificación no tanto por ahorrar sino sobre todo porque quieren tener un solo préstamo en lugar de los 3-4-5 que suelen tener, cada uno de ellos con una cuenta asociada, unas cuotas diferentes… Pasando todos esos préstamos a uno solo lo que consiguen es que sea mas fácil gestionar sus pagos.
Reunificación de deudas y sus requisitos:

Si pensamos que el préstamo reunificación de deudas es un crédito con pocos requisitos estamos en un error. Lo primero que hay que entender es que la reunificación de deudas es realmente otro préstamo lo que pasa es que vosotros como clientes no recibís ningún dinero, la financiación se utiliza para cancelar los otros préstamos/deudas que ya tenéis.

Esto significa que la financiera que tramita el nuevo préstamo hace su análisis de viabilidad, estudio..para ver si la operación puede aprobarse.

Hablando de requisitos el principal requisito de este préstamo es que el cliente cuente con algún aval en forma de inmueble. (Avales como vehículos no sirven en la reunificación)

Sobre vehículos y otros avales no suele tramitarse la operación ya que no es suficiente garantía, además, teniendo en cuenta que estas operaciones de financiación se suelen instrumentar en el largo plazo tenemos que entender que se necesite un aval con un valor suficiente y sin posibilidad de depreciación como si pasa con los préstamos sobre vehículos.

Si quieres tramitar una reunificación de deudas a través de un préstamo personal no te lo recomendamos por varias razones. La primera de todas es porque las posibilidades que obtengas un préstamo personal para reunificar/agrupar tus otros préstamo es mínima,

¿Por qué? Porque ya tienes un nivel de endeudamiento elevado (si no seguramente no buscarías una reunificación) y lo primero que se hace en los préstamos personales aparte de mirar si el cliente esta incluido en algún registro de morosidad es la cirbe en la cual se analiza el nivel de deudas que tiene la persona.

En segundo lugar te lo decimos porque aquel cliente que pretende ahorrar por la vía del personal solo lo conseguirá en caso de que sus otros préstamos tengan unos costes muy por encima de los habituales. A no ser que tengas tarjetas de crédito y préstamos con un coste elevado no creo que te salga rentable pasarlo todos a otro préstamo personal, y eso si tienes la suerte de que te aprueben el crédito.

¿Cómo se instrumenta la reunificación de deudas?

Normalmente se instrumenta a través de la hipoteca. Aquí tenemos dos posibilidades, buscar una hipoteca bancaria(tienes más requisitos pero menos coste) o acudir directamente en búsqueda de una hipoteca privada la cual es justo lo contrario, menos requisitos pero más coste. Dependiendo de nuestra situación escogeremos una opción u otra.

Préstamos preautorizados

Si cada vez hay mayores problemas para financiarse, no es de extrañar que los particulares traten de detectar las fórmulas más favorables para dotarse de liquidez ante alguna necesidad en sus cuentas personales. Hoy en día no es fácil conseguirla, pero siempre, y sobre todo si se es un buen cliente del banco, puede importarse algún crédito para afrontar estos gastos. Una de las opciones más favorables son los denominados preautorizados, aquellos de los que pueden disponer los clientes que no tienen deudas con la entidad. Su principal aportación es que ya lo tienen asignado y no hay que esperar a que se conceda, sino que pueden formalizarse casi al instante y conocer de antemano la cantidad que anticipa el banco. En este artículo se explican las ventajas e inconvenientes de los préstamos preautorizados.

Luces y sombras de los préstamos preautorizados

Los préstamos preautorizados son los que pueden disponer los clientes que no tienen deudas con la entidad

Si bien acudir a los préstamos preautorizados que comercializan los bancos es una estrategia correcta para conseguir financiarse, no hay que desdeñar que esta práctica también conlleva una serie de inconvenientes que es preciso tener en cuenta.

Entre sus ventajas destacan una serie de aportaciones que serían las siguientes:

No se necesitan trámites ni estudios previos para su formalización, ya que los tienen concedidos de antemano, sin necesidad de aportar documentos ni el resultado de sus nóminas o ingresos regulares.

La rapidez de su concesión es mayor que en otros modelos de financiación. De esta forma, sus demandantes los podrán tener antes en su cuenta corriente.

La comodidad en su contratación es otra de sus características, ya que no solo se realiza a través de sus canales más convencionales, sino que también pueden tramitarse por Internet o por vía telefónica.

No hay que cambiar de banco, ya que la gran mayoría de entidades financieras contempla esta financiación. Los intereses que aplican son muy parecidos.

Pero, a partir de aquí, también se vislumbran una serie de sombras que pueden alejar al cliente de su formalización:

No están destinados para grandes cantidades de dinero, ya que casi nunca sobrepasan la barrera de los 50.000 euros. Además, los mayores importes irán para las cuentas más saneadas.

Exigen algunos gastos en su contratación, ya que generan intervención notarial para importes superiores a 18.000 euros.

Hay que disponer de una cuenta saneada para beneficiarse de esta financiación, y de no ser así, será muy difícil que los particulares puedan acceder a ella, ni tan siquiera a los importes mínimos.

En buena parte de las propuestas bancarias los intereses que se aplican no son ventajosos para sus demandantes, sino que requieren de un esfuerzo similar (o incluso mayor) que otras fuentes de financiación.

Si bien los clientes tienen concedidos estos créditos, esto no significa que los formalicen con condiciones ventajosas, pues están concebidos con unos requisitos similares a los de otros modelos.

Perfil de un aspirante

No todos los clientes están en la misma línea de salida para aspirar a esta financiación; algunos están en mejor posición. ¿Quiénes? Sobre todo, los usuarios bancarios que no tienen deudas con su entidad, pero que además cuentan con unos movimientos más que saneados. Esto, en la práctica, significa que deberán aportar un capital monetario más que satisfactorio, y que en la mayoría de los casos deberá estar respaldado con la domiciliación de su nómina o sus ingresos regulares.

Si, además, el grado de vinculación con la entidad viene de años, será mucho mejor para la valoración de este tipo de créditos.

Reunificar deudas con asnef

Reunificar deudas con asnef se complica mucho y más en las circunstancias actuales. Los bancos son reacios totalmente a conceder préstamos estando en listados de morosos como Asnef o RAI.

De todas formas hay empresas (intermediarios financieros, brokers) que permiten reunificar deudas en estas circunstancias. Parte de la operación es la cancelación de la deuda que ha provocado la inscripción en estos listados de morosos. El coste de este tipo de operaciones normalmente se dispara.

Reunificar deudas estando en asnef es posible pero siempre que el porcentage que suponga la deuda con respecto al valor de la casa sea pequeño. EN ese caso hay empresas que te ayudan a reunificar: juegan con que si no pagas se quedan con el piso que a su vez no tiene casi cargas.
Estas empresas suelen cobrar un tipo de interes bastante alto. Espero que te sirva.
Estas empresas son establecimientos financieros de credito adscritos al banco de España o no.